Денежный лизинг до недавнего времени был малопопулярен среди населения. Одна схема аренды автомобиля с правом выкупа постоянно казалась непонятной. Машина покупается лизинговой компанией и есть ее собственностью, а клиент только катается на ней, оплачивая лизинговые платежи в течение 3—5-ти лет.
И только после того, как лизингополучатель вносит последний платеж, он приобретает право приобрести авто по остаточной символической цены. К примеру, за 200 гривен. Согласитесь, куда прозрачней смотрится схема приобретения авто в кредит, когда автомобиль сначала оформляется на заемщика и есть его собственностью, но до погашения кредита в залоге у банка.
Но запутанным лизинг думается лишь на 1-ый взор. В нем имеется и масса преимуществ для физлиц, но, как и недочётов. Это диковинное слово свидетельствует приказ клиента банку взять средства от плательщика по какому-то документу. Компании пользуются этой услугой, приобретая средства по счётам и векселям, а мы с вами можем пользоваться при сдаче в банк ветхой валюты либо именных чеков, взятых из-за предела. Ветхую валюту в банке меняют на новейшую.
Но, в этом плане лизинговые компании неподалеку ушли от банков: гривневые автокредиты банки готовы выдавать сейчас в среднем под 15—17%. В случае если же брать авто по совместной программе банка и дилеров автомобилей, то займ могут дать и под 0%.
Взаправду, лишь на строго оговоренную модель. Но у лизинга имеется очередной козырь.
Было нужно без помощи других возить документы в страховую компанию. Еще нехорошей была обстановка, когда я попала в ДТП и автомобиль без шуток пострадал. Лизинговые компании обещают присылать эвакуатор, меня же оставили без внимания, и было нужно заниматься доставкой без помощи других: я за собственные средства позвала эвакуатор, одна доехала со своей машиной до 100 и занималась оформлением документов. С того времени машина уже 6 недель стоит на фирменной 100 и ожидает того самого часа, когда менеджеры лизинговой компании попросят страховую компанию перечислить на станцию средства.
Плюсы и недочёты
ПЛЮСЫ. Начнем с того, что лизингополучатель в праве выбирать для аренды всякую машину (не считая русских и китайских авто), а не только ту, на которую укажет пальцем лизинговая компания. Взаправду, по большей части лизингодатели сотрудничают с теми, кто желает снять в аренду новейшую иномарку, а не подержанное авто.
Но ограничений по самые популярным маркам автомобилей нет. Сходу с этим самые удачные программы автокредитования банков — это партнерские программы, в рамках которых может быть приобрести только определенную марку авто и только в определенных салонах автодилеров.
При всем этом, оформляя лизинговый соглашение, клиент не занимается регистрацией автомобиля. Все это ложится на плечи лизинговой компании. Не считая этого, в лизинговые платежи врубается не только оплата процентов компании, ну и плата за страховки, издержки на оплату Пенсионного сбора и транспортного налога, сервисное сервис и др.
Все эти издержки «растягиваются» на целый период лизинга, в то время как при оформлении автокредита необходимо раздельно (и непременно!) оплачивать очень дорогостоящие страховки (в среднем на их уходит более 5—8 тыс. гривен в год) и сборы в казну (исключительно в Пенсионный фонд необходимо «отстегнуть» 3% цены авто).
Благодаря таковой структуре лизинговых платежей у лизингополучателя снижаются издержки на начальной стадии приобретения авто приблизительно на $1—1,5 тыс., зависимо от цены авто. Это очень кстати, так когда на начальный взнос по лизингу будет необходимо еще 15—25% цены «колес» (т. е. при средней цены на иномарку 15—20 тыс. баксов на задаток необходимо более 2,2—6 тыс. баксов).
Кстати, начальные взносы в лизинге и автокредитовании довольно часто совпадают, также как и сроки деяния соглашений. Только немногие банки сейчас решаются на выдачу кредитов с нулевым авансом. Отдельная тема — дела со страховщиками, если арендатор авто попадет в ДТП.
Все администрирование страховых случаев также будет вести лизинговая компания. Она в этом кровно заинтересована, потому что машина находится в ее принадлежности до полного расчета арендатора согласно соглашению. Обычно машина ремонтируется еще даже до получения страхового возмещения, а клиент избавлен от нудной процедуры собирания бумажек для выбивания и выплаты средств из страховщика. Клиенту также обещают дать круглосуточную техподдержку, эвакуатор (практически всегда в рамках лимита до 1000 гривен) также временную замену авто на другую, в случае если 1-ая будет неисправна.
Всего этого не снабжает банк, что по сути интересует только, чтобы заемщик впору вносил в кассу кредитные платежи и ничего более.
МИНУСЫ. Основной риск лизинга — утратить и машину, и все уже внесенные платежи, включая больший начальный. Это может случиться, в случае если лизингополучатель не управится с оплатой за аренду авто.
Достаточно задержать платежи на препядствия — и месяц гарантированы. В отличие от банков, лизинговым компаниям и в суд обращаться не придется, потому что официально машина — это их собственность. Просто клиента вызывают в кабинет, забирают ключи от автомобиля, а соглашение разрывают в связи с нарушениями графика проплаты.
Заемщик банка в этом случае может договориться с кредитором и воплотить автомобиль, погасить кредит, а остаток покинуть себе. К слову, требуемую сумму в протяжении будущих совещаний удалось уменьшить в 5 раз, но стращает сам факт, что из-за малого вреда на автомобиль могут наложить арест. В этом плане лизинг меня вправду выручил. Кстати, процедура снятия ареста с автомобиля, как мне позже произнесли, может продолжаться более полугода — практически всегда арест снимают только после решения суда».
Светлана Зайцева, юрист:
— Годом ранее я заключила лизинговый соглашение с одной из известных компаний для приобретения автомобиля Volvo C30.
В случае если контракт привязан к наличному курсу валют, то все угрозы при девальвации гривни несет клиент. Другими словами платежи могут возрасти, и вкупе с этим контракт необходимо будет оплачивать, чтобы не утратить уже внесенные средства и машину. Лизингодатели также не практикуют так именуемые плавающие ставки, которые разрешают при трансформации цены кредитных ресурсов снизить нагрузку по кредиту.
Личный опыт
Кристина Аверина, личный предприниматель:
— Годом ранее у меня было наимельчайшее ДТП, про которое я после дизайна протокола и суда, что признал меня виновной и назначил около 50 грн. штрафа, . Пострадавшая сторона, не информируя мне ни о чем, подала на меня в суд. Повестка, как у нас в стране это водится, мне в руки не попала.
В следствии на совещание суда я не пришла, а на нем представитель пострадавшей стороны, указав, что могут быть препядствия с взиманием с меня суммы вреда в 5 тысяч гривен, “настойчиво попросил” наложить арест на мой автомобиль. Суд пробовал удовлетворить его требование, но меня выручило то, что автомобиль был забран в лизинг. Реально выполнить такое судебное распоряжение было нереально — автомобиль же не мой.
Мы уже молчим о том, что с банком еще может быть продолжительно судиться, а позже все же изыскать средства и нормально закрыть кредит. Как показала практика, лизинговые компании не очень с радостью шли на реструктуризацию платежей клиентов даже в кризис. В этом банки повели себя лучше.
Очередной риск — валютный.
Процесс дизайна занял всего пару часов, условия также были достаточно привлекательными. Другая сторона проявилась после пришествия первого же страхового варианта — хулиганы разбили ночью стекло и извлекли разную мелочь, наподобие CD-дисков.
Звонок в лизинговую компанию, которая давала слово заниматься всеми этими вопросами, ничего не дал. В отличие от банков лизинговые компании готовы «привязывать» собственные платежи к валюте — баксу либо евро. Другими словами оплачивать аренду автомобиля все равно придется в гривнях, но по рыночному курсу, и ставки в валюте значительно меньше — всего 9—10%. Ну и в-третьих, лизинговые компании прирастили сроки финансирования. В случае если ранее большая часть из их выдавало авто в аренду на 3 года, то сейчас — на 5 лет.
По телефону страховые компании мне произнесли, что представители лизинговой компании в течение 4-х недель не забирали счет с 100 для страховой. Сейчас она не торопится этот счет оплачивать.
В чем сущность допсервиса по лизингу, за что исправно требуют плату, осознать так и не удалось.
ДРУГИЕ ЭКЗОУСЛУГИ БАНКОВ
Лизинг — далеко не единственная подходящая диковинная денежная услуга. Итак, знакомьтесь.
АККРЕДИТИВ.
Это обязательство банка совершить платеж за клиента его поставщику, но только при условии выполнения этим самым поставщиком аспект. К примеру, компания №1 берёт у компании №2 продукт, но сомневаешься, что продукт будет ей доставлен. Тогда компания №1 просит банк открыть аккредитив и перечислить компании №2 средства, но только после того, как та продемонстрирует документы, подтверждающие доставку.
Легким украинцам аккредитив тоже может быть нужен, к примеру, при купле-продаже квартир. К примеру, стороны договариваются о сделке, а банк открывает аккредитив и перечисляет средства торговцу только после выполнения им определенных аспект (выписка из квартиры детей, оформление сделки у нотариуса и т.д.). Услуга, естественно, платная.
Клиенту нужно будет заплатить банку пару рабочих групп (за выпуск аккредитива, за диагностику документов и за выполнение платежа), и вприбавок дать банку покрытие аккредитива — зарезервировать полную сумму платежа на счете.
ИНКАССО. Но сейчас может быть испытать взвесить все «за» и «против» лизинга, потому что его условия если сравнивать с прошедшим годом существенно смягчились. Во-первых, кое-какие компании стали предлагать программы экспресс-лизинга вообще без справки о доходах. Во-вторых, снизились и ставки. В случае если годом ранее лизинг обходился в 19—22% годовых в гривне, то сейчас — в 14—22%.
Как скоро — зависит от состояния банкноты: в случае если износ не сильный, то поменяют тут же, в случае если сильный, то будут отправлять банкноту за границу для проверки и ожидать придется пару недель. Услуга платная — до 5—10% от суммы зависимо от износа.
В случае если же вам пришел именной чек, то плата за его инкассирование (обмен на наличные) будет всего 2—3% от суммы, минимум $5—10. Взаправду, нужно будет подождать — до 4—8 недель, пока в забугорном банке, выпустившем чек, не подтвердят его подлинность.
Алла Тимофеенко